Коротко: просрочка по ипотеке не оставляет банку свободу действий. Директива о надлежащем банковском управлении 451, изданная Инспектором банков, определяет, что должно содержать уведомление о просрочке, обязывает банк заблаговременно, за разумное время, сообщить заёмщику о намерении начать обращение взыскания, регулирует зачисление платежей, поступивших вне графика, и обязывает раскрывать полную информацию о займе.
Что должно содержать уведомление о просрочке
Статья 13(а): в жилищном займе по Закону о жилищных займах 1992 года уведомление о возможности обратиться за помощью в специальную комиссию вручается в составе уведомления о просрочке. Оно должно содержать подробное разъяснение о существовании комиссии, её цели, составе, праве заёмщика обратиться в неё, порядке подачи заявления и прилагаемых документах, а также о сроках.
Большинство заёмщиков об этом не знает: существует специальный путь помощи, и банк обязан изложить его в самом уведомлении о просрочке.
Статья 13(б): уведомление также включает способы связи с банком по любому вопросу о просроченном долге.
Статья 13(в): если банк обязан передать сведения о заёмщике по статье 16(а)(5) Закона о службе кредитных данных 2002 года, каждое уведомление о намерении начать взыскание должно содержать это указание.
Заявление об урегулировании, направленное юристу банка
Статья 13(г): банк принимает надлежащие меры, чтобы любое заявление заёмщика об урегулировании просроченного долга, направленное представителю банка, было доведено до сведения самого банка.
Это отвечает на постоянную жалобу: мы обратились в юридическую фирму, ведущую взыскание, и там всё остановилось. По Директиве обращение должно дойти до банка, и отвечает за это банк.
Предупреждение до обращения взыскания
Статья 13(д): банк уведомляет заёмщика за разумное время о намерении начать процедуру обращения взыскания на заложенное имущество.
Это самостоятельная обязанность, отдельная от любого прежнего требования об оплате. «Разумное время» не выражено в днях, поэтому всё решают обстоятельства — и потому стоит хранить каждое письмо и каждую дату.
Зачисление платежей в пользу заёмщика
Статья 14(а): если у заёмщика займы из разных источников и на разных условиях, средства, поступившие вне графика, зачисляются по указанию заёмщика. При отсутствии указания банк направляет их на погашение наиболее дорогого для заёмщика займа. При отсутствии и указания, и явного предпочтения зачисление производится пропорционально доле каждого займа в остатке на день внесения платежа.
Статья 14(б) оговаривает: это не применяется, когда банк действует по обязывающему соглашению с Минфином или считает, что такое зачисление может ущемить поручителя.
Частичное досрочное погашение
Статья 15(а): при частичном досрочном погашении срок займа сокращается; заёмщик вправе вместо этого уменьшить периодические платежи. Статья 15(б): сокращённый срок во всех отношениях считается сроком займа.
Информация, которую банк обязан показывать
Статья 15А(а) обязывает банк отображать в онлайн-приложении актуальные сведения по каждому компоненту займа, включая: цель займа, первоначальную сумму, остаток к погашению в разбивке на основной долг, индексацию и проценты, вид займа, дату предоставления, даты первого и последнего платежа, метод погашения, базу индексации, базовый индекс, базовый курс по валютным займам, тип ставки, а для переменной — якорь, его уровень, частоту изменения и ближайшую дату изменения.
Это самый практичный инструмент Директивы: разбивка остатка — основа любой проверки долга.
Зачисление шекелевых платежей нужным днём
Статья 12: при платеже в шекелях банк кредитует счёт заёмщика «валютированием» того дня, когда периодический платёж фактически произведён, с учётом Правил банковского обслуживания клиента (способы расчёта процентов) 1990 года.
Что суды постановили против Мизрахи Тфахот по ипотекам
Комиссия за досрочное погашение ипотеки из нескольких траншей: Мизрахи-Тфахот выплатит 5,5 миллиона шекелей по мировому соглашению
Суд утвердил соглашение, по которому Мизрахи-Тфахот выплатит 5,5 миллиона шекелей в фонд коллективных исков и улучшит раскрытие информации клиентам о расчете комиссий за досрочное погашение ипотеки из нескольких траншей.
- Суд
- Окружной суд Тель-Авива-Яффо
- Сумма
- 5 500 000 шекелей
- Тема
- ипотека и жилищные кредиты
Загрун против Мизрахи-Тфахот: банк проявил халатность при выдаче ипотеки, и клиент проиграл тендер Управления земельными ресурсами
Мировой суд установил, что банк проявил халатность, когда собственные средства клиента не были своевременно отражены, из-за чего он проиграл тендер Управления земельными ресурсами Израиля, и обязал банк выплатить 300 000 …
- Суд
- Мировой суд Беэр-Шевы (оставлено в силе окружным и Верховным судом)
- Сумма
- 300 000 шекелей
- Тема
- ипотека и жилищные кредиты
Коллективный иск 41639-12-17 «Шиф»: Мизрахи-Тфахот вернет 26,2 миллиона шекелей заемщикам по ипотеке с плавающей ставкой
Суд утвердил соглашение, по которому банк вернет заемщикам 22,5% разниц в процентах, возникших в результате применения «защитного механизма на случай чрезвычайной ситуации» в ипотеках с привязкой к облигациям (оценочный …
- Суд
- Окружной суд Центрального округа (Лод)
- Сумма
- 26 200 000 шекелей
- Тема
- ипотека и жилищные кредиты
Конфликтующие сделки с квартирой: Мизрахи-Тфахот проявил халатность, и право матери взяло верх над залогом
Суд объявил, что права матери-одиночки на квартиру имеют преимущество перед залогом, который банк зарегистрировал в пользу пары, купившей ее позднее, установил, что банк проявил халатность и не действовал добросовестно, …
- Суд
- Окружной суд Хайфы
- Сумма
- 15 000 шекелей
- Тема
- ипотека и жилищные кредиты
Гражданский иск 2311-06 «Ешиновский»: Мизрахи-Тфахот вправе реализовать только половину коттеджа
Суд частично удовлетворил иск: установил, что банк вправе реализовать только половину прав супругов на коттедж, но не долю жены, распорядился снять обременение, объявил, что еще одна квартира не обеспечивает их личные …
- Суд
- Окружной суд Тель-Авива-Яффо
- Тема
- ипотека и жилищные кредиты
Гражданский иск 36383-03-10 Хазан против банка «Тфахот»: иск о принуждении к исполнению договорённостей при реализации ипотеки отклонён (2015)
Иск отклонён. Суд установил, что заёмщики и банк годами вели переговоры, но ни одна из четырёх договорённостей, на которые ссылались заёмщики, так и не была заключена, поэтому принуждать к исполнению нечего. С заёмщиков …
- Суд
- Мировой суд Иерусалима
- Тема
- ипотека и жилищные кредиты
Комиссия за досрочное погашение «дополнительного кредита»: Мизрахи-Тфахот вернет излишне взысканные комиссии
Суд утвердил соглашение, по которому банк автоматически вернет комиссии за досрочное погашение, взысканные сверх положенного из-за компьютерного сбоя, а по обращению вернет комиссии, взысканные сверх положенного по …
- Суд
- Не указан в источниках (окружной суд)
- Тема
- ипотека и жилищные кредиты
Чем эта страница не является
Страница цитирует текст Директивы и не является юридической консультацией. Директива обновляется, и у каждого займа свои условия. Нарушение Директивы само по себе не создаёт автоматического основания иска, но относится к доводам о недобросовестности и нарушении обязанностей банка. Можно также подать жалобу в Управление банковского надзора.