Комиссия за досрочное погашение ипотеки: что банк вправе взять согласно Приказу

Коротко: комиссия за досрочное погашение не отдана на усмотрение банка. Банковский приказ (досрочное погашение жилищного займа) 2002 года содержит закрытый перечень комиссий, которыми можно обусловить досрочное погашение, устанавливает потолок для части из них и полностью запрещает взимание по направленному займу.

Направленный заём: никакой комиссии

Статья 2 Приказа: банковская корпорация не обусловливает досрочное погашение направленного займа уплатой какой бы то ни было комиссии.

«Направленный заём» определён в Приказе как заём, предоставленный по договорённости с правительством, Еврейским агентством, Всемирной сионистской организацией, местным органом власти или одной из компаний первого приложения — как из вкладов этих органов, так и из средств самого банка.

Что можно взять по обычному займу

Статья 3 перечисляет комиссии, и перечень закрыт:

1. Операционная комиссия — «не выше 60 новых шекелей». Это потолок, а не тариф.

2. Комиссия за короткое уведомление — если заёмщик уведомил менее чем за десять дней: одна десятая процента (0,1%) от погашаемой суммы. Приказ добавляет два случая, когда она не взимается вовсе:

• если банк сам предоставил заём для целей досрочного погашения — не взимается с суммы нового займа;
• если заёмщик умер — комиссия не взимается.

3. Дисконтная комиссия — взимается только если средняя ставка на момент погашения ниже ставки по займу на тот момент, и не превышает разницы между будущими платежами, дисконтированными по средней ставке, и теми же платежами, дисконтированными по ставке займа; расчёт — по формуле пункта Б второго приложения.

4. Вторая база дисконтирования — по статье 3(4), если средняя ставка на момент предоставления займа была ниже ставки займа на тот момент, комиссия считается тем же методом против средней ставки на момент предоставления.

5. Меньшая из двух — статья 3(5): банк вправе взять комиссию по подпункту (3) либо по подпункту (4), если таковая имеется, по меньшей из них.

Переменная ставка: обычно без дисконтной комиссии

Статья 4 касается займа с переменной ставкой, не известной при получении:

• Статья 4(2): если даты изменения ставки заранее не известны либо известны, но установлены раз в год или чаще — дисконтная комиссия не взимается вовсе.
• Статья 4(3): если погашение произведено в день изменения ставки — взимается только операционная комиссия.

Индексные и курсовые разницы

Статья 5 — заём, привязанный к индексу: сверх комиссий статьи 3 банк вправе, если погашение произведено с первого по пятнадцатое число месяца, взять комиссию, равную погашаемой сумме, умноженной на половину среднего темпа изменения индекса по последним двенадцати опубликованным индексам. С шестнадцатого числа эта комиссия не взимается.

Статья 6 — заём в иностранной валюте: если заёмщик уведомил менее чем за два рабочих дня, банк вправе обусловить погашение комиссией в размере курсовой разницы между днём погашения и двумя рабочими днями позже.

Что проверить в расчётном листе

1. Вид займа — направленный или нет. Направленный: комиссии нет.
2. Не взята ли операционная комиссия свыше 60 шекелей.
3. Не взята ли комиссия за короткое уведомление, хотя погашение финансировал сам банк, либо в случае смерти.
4. На переменном треке — взималась ли дисконтная комиссия вообще и оправдывают ли это даты пересмотра ставки.
5. По привязанному займу — в какой день месяца произведено погашение.
6. По многотрековому займу — как комиссия посчитана между треками. Именно это стало предметом мирового соглашения, утверждённого против Мизрахи Тфахот в июне 2026 года.

Что суды постановили против Мизрахи Тфахот по ипотекам и досрочному погашению

Чем эта страница не является

Страница цитирует текст Приказа и не является ни юридической консультацией, ни расчётом. Приказ изменялся, средняя ставка публикуется и меняется. Утверждение мирового соглашения по коллективному иску не является признанием банка, а заявленная сумма не является обязательством.

Источники

1. צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002 — נוסח שמפרסם בנק ישראל (PDF)