עמלת פירעון מוקדם במשכנתא: מה מותר לבנק לגבות, לפי הצו

בקצרה: עמלת הפירעון המוקדם אינה נתונה לשיקול דעת הבנק. צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002 מונה רשימה סגורה של עמלות שמותר להתנות בהן פירעון מוקדם, קובע תקרה לחלקן, ואוסר לגמרי על גבייה בהלוואה מוכוונת. מי שמסלק משכנתה צריך לדעת מה מותר לגבות ממנו לפני שהוא מקבל את הדף.

הלוואה מוכוונת: אפס עמלה

סעיף 2 לצו: “לא יתנה תאגיד בנקאי פירעון מוקדם של הלוואה מוכוונת בתשלום עמלה כלשהי”.

“הלוואה מוכוונת” מוגדרת בצו כהלוואה שניתנה לפי הסדר עם הממשלה, הסוכנות היהודית, ההסתדרות הציונית העולמית, רשות מקומית או אחת החברות שבתוספת הראשונה — בין אם מפיקדונות הגופים האלה ובין אם מאמצעי הבנק עצמו. אם זו ההלוואה שלכם, כל עמלת פירעון מוקדם שנגבתה נגבתה שלא לפי הצו.

מה מותר לגבות בהלוואה רגילה

סעיף 3 לצו מונה את העמלות, וזו רשימה סגורה:

1. עמלה תפעולית — “שלא תעלה על 60 שקלים חדשים”. זו תקרה, לא תעריף.

2. עמלת אי-הודעה מוקדמת — אם הלווה נתן הודעה מוקדמת של פחות מעשרה ימים: עמלה בגובה עשירית האחוז (0.1%) מהסכום הנפרע. לצד זה הצו קובע שני מקרים שבהם היא לא נגבית בכלל:

• אם התאגיד הבנקאי נתן הלוואה לצורך הפירעון המוקדם — לא תיגבה העמלה לגבי סכום ההלוואה החדשה שנתן.
• אם הלווה נפטר — לא תיגבה העמלה.

3. עמלת היוון — נגבית רק אם הריבית הממוצעת במועד הפירעון נמוכה מהריבית החלה על ההלוואה באותו מועד. גובהה לא יעלה על ההפרש בין התשלומים העתידיים מהוונים לפי הריבית הממוצעת, לבין אותם תשלומים מהוונים לפי ריבית ההלוואה. החישוב נעשה לפי הנוסחה הקבועה בפרט ב לתוספת השנייה לצו.

4. חלופת היוון שנייה — לפי סעיף 3(4), אם הריבית הממוצעת במועד העמדת ההלוואה הייתה נמוכה מריבית ההלוואה באותו מועד, מחושבת עמלה לפי אותה שיטה מול הריבית הממוצעת שבמועד העמדת ההלוואה.

5. הנמוכה מבין השתיים — סעיף 3(5): “תאגיד בנקאי רשאי לגבות עמלה כאמור בפסקת משנה (3) או כאמור בפסקת משנה (4), אם קיימת, לפי הנמוכה מביניהן”. זו נקודה שכדאי לבדוק בדף החישוב.

ריבית משתנה: לרוב אין עמלת היוון

סעיף 4 לצו עוסק בהלוואה ששיעור הריבית בה משתנה ואינו ידוע בעת קבלת ההלוואה:

• סעיף 4(2): אם מועדי שינוי הריבית אינם ידועים מראש, או שהם ידועים מראש אך נקבעו לאחת לשנה או בתדירות גבוהה יותר — לא תיגבה עמלת היוון כלל.
• סעיף 4(3): נעשה הפירעון ביום שינוי הריבית — תיגבה רק העמלה התפעולית.

כלומר במסלולי ריבית משתנה תכופה, פירעון בנקודת היציאה אמור לעלות עד 60 ש"ח.

הפרשי הצמדה והפרשי שער

סעיף 5 — הלוואה צמודת מדד: נוסף על העמלות שבסעיף 3, הבנק רשאי, אם הפירעון נעשה בין היום הראשון ליום החמישה עשר בחודש, לגבות עמלה בגובה הסכום הנפרע כפול מחצית השיעור הממוצע של השינוי במדד בשנים עשר המדדים האחרונים שפורסמו. פירעון מהיום השישה עשר ואילך אינו נושא את העמלה הזו.

סעיף 6 — הלוואה במטבע חוץ: אם הלווה נתן הודעה מוקדמת של פחות משני ימי עסקים, הבנק רשאי להתנות את הפירעון בעמלה בגובה הפרשי השער בין יום הפירעון לבין שני ימי עסקים לאחריו.

מה לבדוק בדף החישוב

1. סוג ההלוואה — מוכוונת או לא. מוכוונת: אפס עמלה.
2. האם נגבתה עמלה תפעולית מעל 60 ש"ח.
3. האם נגבתה עמלת אי-הודעה למרות שהבנק עצמו מימן את הפירעון, או במקרה פטירה.
4. במסלול ריבית משתנה — האם נגבתה עמלת היוון בכלל, ואם כן, האם מועדי שינוי הריבית מצדיקים זאת.
5. בהלוואה צמודה — באיזה יום בחודש בוצע הפירעון.
6. בהלוואה מרובת מסלולים — איך חושבה העמלה בין המסלולים. זה בדיוק המוקד של הסדר פשרה שאושר נגד מזרחי טפחות ביוני 2026 בעניין קיזוז הפרשי היוון בין מסלולים.

מה נפסק נגד מזרחי טפחות בענייני משכנתאות ופירעון מוקדם

מה הדף הזה אינו

הדף מצטט את לשון הצו ואינו ייעוץ משפטי ואינו חישוב. נוסח הצו תוקן בעבר, והריבית הממוצעת מתפרסמת ומשתנה. אישור הסדר פשרה בתובענה ייצוגית אינו הודאה של הבנק, וסכום נתבע אינו חבות. לבדיקה פרטנית של דף חישוב יש לפנות לבעל מקצוע, ולהשגה על הגבייה אפשר לפנות לבנק ולאחר מכן ליחידת פניות הציבור בפיקוח על הבנקים.

מקורות

1. צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002 — נוסח שמפרסם בנק ישראל (PDF)